風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈……這些詞在近年來的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控領(lǐng)域頻繁出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所利用的風(fēng)控方法，最終希望達(dá)到的效果是：不斷從申請人的生活軌跡中挖掘并提煉有信貸價(jià)值的數(shù)據(jù)，在持續(xù)簡化客戶申請?bào)w驗(yàn)的同時(shí)，豐富客戶的畫像維度，以此達(dá)到越來越精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識別力。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域有不同的場景細(xì)分，目前也已經(jīng)有不少產(chǎn)品在覆蓋，涵蓋了3C、教育、旅游、汽車、醫(yī)美等各個(gè)領(lǐng)域。星計(jì)劃是一款專注于醫(yī)美消費(fèi)場景，為年輕女性群體提供消費(fèi)分期服務(wù)的APP。醫(yī)美場景相比于其他獲客場景來說，人群有其特殊性，以女性為主，通常占比能達(dá)到90%以上， 18-35的年輕女性居多，整形美容的消費(fèi)需求導(dǎo)致單均通常超過了1萬，消費(fèi)的是這個(gè)服務(wù)本身，這些特征形成了醫(yī)美分期獨(dú)特的人群特點(diǎn)和風(fēng)控要點(diǎn)。

　　風(fēng)控主要從還款意愿和還款能力兩方面入手。在還款意愿上，由年輕女性為主導(dǎo)的醫(yī)美行業(yè)，有著天然的場景優(yōu)勢。她們愿意為變美買單，關(guān)鍵點(diǎn)在于確保她們真實(shí)享受了相對好的醫(yī)療美容服務(wù)。針對這一需求，星計(jì)劃在一開始就選擇了行業(yè)頂級的醫(yī)美機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，確保客戶享受的是行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的醫(yī)美服務(wù)。再者，在客戶申請審核上，有別于目前業(yè)內(nèi)的醫(yī)美分期平臺審核的做法，星計(jì)劃獨(dú)創(chuàng)地聘用了一些醫(yī)美行業(yè)從業(yè)者，對每一位客戶的面容和整容項(xiàng)目進(jìn)行審核，判斷其項(xiàng)目的真實(shí)合理性，從更好的醫(yī)院和更真實(shí)的需求兩個(gè)維度入手，使星計(jì)劃壞賬率相對較低，風(fēng)控水平處于行業(yè)領(lǐng)先地位。

　　相對來說，還款能力的把控從方法論到數(shù)據(jù)收集層面都比較成熟。從服務(wù)于藍(lán)領(lǐng)3C消費(fèi)場景切向醫(yī)美場景，業(yè)務(wù)上是新的，后臺審核判斷能力其實(shí)是一個(gè)完全復(fù)用和升級的過程。藍(lán)領(lǐng)相對來說信息更薄一些，能夠做到對藍(lán)領(lǐng)的嚴(yán)格審核，其實(shí)已經(jīng)對后臺的審核流設(shè)計(jì)、審核模型策略提出了相當(dāng)高的要求。所以簡單說從藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)場景切換到醫(yī)美消費(fèi)場景風(fēng)控上是一個(gè)由難到易的過程，需要的是對行業(yè)的深入了解和定制化的改造。

　　星計(jì)劃首席風(fēng)控官朱君坦言： “一個(gè)場景的風(fēng)控做的好不好，取決于你對他了解的深度是否足夠，對你的客戶是否了解(KYC：know your customer)，對你的中間商是否了解(KYI：know your intermediary)。”星計(jì)劃通過貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)不斷地增加觸點(diǎn)去了解相關(guān)角色來提升對這個(gè)業(yè)務(wù)的認(rèn)知。如在貸前，通過對醫(yī)院、醫(yī)生的資格較為細(xì)致地審核和準(zhǔn)入，來控制合作商的質(zhì)量;在貸中，選擇性的在一些醫(yī)院派駐點(diǎn)人員，了解市場，甄別客戶，協(xié)助審核;在貸后，對客戶進(jìn)行及時(shí)回訪，了解并咨詢客戶的手術(shù)情況，這樣既是對貸款質(zhì)量的監(jiān)控，也能一定程度上對醫(yī)院質(zhì)量進(jìn)行把關(guān)，以期提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱憂，防范于未然。