“對于金融科技的定義，我認(rèn)為其核心是用科技提升金融的效率。”6月10日下午，小牛金服首席技術(shù)官兼牛鼎豐常務(wù)副總裁郭瑋在南方財經(jīng)全媒體集團指導(dǎo)、《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》主辦的“2017科技金融發(fā)展論壇”上表示。

郭瑋認(rèn)為，金融科技的發(fā)展趨勢存在四個特點，即更便捷、更安全、更智能、更開放。

至于金融科技的應(yīng)用，會上，社科院金融研究所所長助理兼支付清算中心主任楊濤也詳細(xì)介紹了未來金融科技落地的幾種模式。

而小牛金服在金融科技方面主要有三大應(yīng)用，即大數(shù)據(jù)客戶畫像、基于客戶畫像的風(fēng)控體系、智能投顧等。

此外，小牛金服方面透露：“小牛金服也在積極推進(jìn)海外上市計劃，目前還是希望以小牛金服為主體上市，這是大概率的考量，詳細(xì)計劃會根據(jù)法律的規(guī)定適時公布。”

金融科技落地的5種模式

近年來，金融科技成為國內(nèi)熱門話題，同時也受到資本的青睞。

花旗銀行報告顯示，2016年前9個月，全球超過50%的金融科技投資都是投在中國，金融科技投資的第二大目的地則是美國，所占比例大約為40%。

科技金融并非一句簡單的口號和概念，確實有所實踐，那么，未來金融科技落地的模式有哪些呢?

社科院金融研究所所長助理兼支付清算中心主任楊濤詳細(xì)介紹了未來金融科技落地的幾種模式。

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)在金融科技的支持下，有可能出現(xiàn)全新的要素特點。

其次，有可能產(chǎn)生利用金融科技，做金融“小而美”的中前臺機構(gòu)。

第三，還是會有一些著眼于金融垂直生態(tài)，金融全產(chǎn)業(yè)鏈控制的新金融巨頭。

第四，作為小型的金融科技企業(yè)，純粹為金融體系提供技術(shù)外包，比如IT基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶分析等等，但不做金融業(yè)務(wù)自營。

最后，也是不做金融自營，做的是技術(shù)支撐，即綜合性的技術(shù)解決方案和平臺。

郭瑋介紹，目前，在實際業(yè)務(wù)層面，金融科技正給資金端和資產(chǎn)端帶來一些改變。

在資金端方面，比如資管平臺，幫助用戶比較和推薦合適的理財產(chǎn)品，為用戶定制個性化資產(chǎn)管理方案，降低資產(chǎn)管理門檻和管理費用。

而在資產(chǎn)端方面，比如消費金融，通過大數(shù)據(jù)采集交易、社交數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶畫像，并形成完整的數(shù)據(jù)庫，以及通過對借款人行業(yè)、借款用途和過往信用狀況的分析來進(jìn)行信貸決策。

小牛金服基于大數(shù)據(jù)的3種應(yīng)用途徑

從微觀層面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)都在積極布局金融科技。

比如招商銀行，今年3月，招商銀行董事會審議通過了《關(guān)于設(shè)立招商銀行金融科技創(chuàng)新項目基金的議案》，根據(jù)議案，招行董事會每年提供上一年稅前利潤總額1%，專門用于支持FinTech創(chuàng)新項目。

那么，作為新興的創(chuàng)新金融服務(wù)公司的小牛金服，在金融科技方面有何探索呢?

郭瑋介紹，小牛金服旗下主要有兩家公司——小牛在線和小牛普惠。

其中，小牛在線是小牛金服的資金端，即網(wǎng)貸平臺，主要面向投資者，累計成交量已突破666億元，累計用戶460多萬人;小牛普惠則是小牛金服的普惠金融信息服務(wù)平臺，主要面向多元金融需求的融資者，如小微企業(yè)、工薪族、個人創(chuàng)業(yè)者以及“三農(nóng)”客戶等。

其在金融科技方面主要有三個應(yīng)用，首先是大數(shù)據(jù)客戶畫像，根據(jù)用戶基本畫像、社會活動畫像、公共事業(yè)畫像、金融畫像、平臺行為畫像、深層畫像等六個方面的信息抽象出的一個標(biāo)簽化的用戶模型，標(biāo)簽是通過對用戶信息分析而來的特征標(biāo)識。

其次是基于畫像，在小牛金服自建的大數(shù)據(jù)平臺上，做用戶評級，以及貸后催收、預(yù)警等風(fēng)險管控體系。

最后是智能投顧，智能投顧能為用戶一鍵定制資產(chǎn)管理方案，利用技術(shù)節(jié)省線下成本。首先，收集投資人投資歷史行為數(shù)據(jù)，分析其風(fēng)險承受能力，以及風(fēng)險偏好;其次，自動識別金融產(chǎn)品風(fēng)險程度;最后，推薦符合投資人狀況的金融產(chǎn)品，并提供組合投資策略，減少風(fēng)險概率。

不過，郭瑋認(rèn)為，智能投顧在國內(nèi)發(fā)展也仍存在不足，國內(nèi)資本市場距離發(fā)達(dá)國家還有一定差距，與國外市場運作機制有所不同，智能投顧的投資標(biāo)的有待豐富。 (閆沁波)